Сектор онлайн микрокредитования в Казахстане под давлением односторонних регулятивных мер государства. Ведущие эксперты прогнозируют массовый отток легальных онлайн-МФО с рынка, рост нелегальных микрокредитных операций и усиление деятельности финансовых мошенников.

– Почему казахстанцы предпочитают микрозаймы, а не банковские кредиты? – задала риторический вопрос Анар Байболатова, руководитель Центра защиты прав потребителей онлайн микрокредитов. И сама же ответила:

– Люди прекрасно умеют считать свою выгоду, ведь в банках не дают кредиты на короткий срок и маленькие суммы. Исчезновение онлайн-микрокредитов вынудит казахстанцев пользоваться только банковскими кредитами на большие суммы. Для тех, кому недоступны или невыгодны кредиты банков, а это основном самозанятые, останется только искать альтернативы в серых, не контролируемых государством зонах. То есть, вместо защиты интересов граждан, новые поправки подвергают казахстанцев риску стать жертвами обмана и мошенничества…

В числе предлагаемых поправок, которые рассматриваются сейчас во властных коридорах, в том числе и в парламенте, есть ограничение выдачи «одного кредита в одни руки».

Необходимо ли такое ограничение, соответствует ли оно интересам заёмщиков, и были ли потребители опрошены о способах улучшения системы кредитования? По мнению Анар Байболатовой такие ограничения конституционных прав требуют широкого общественного обсуждения, с учетом интересов заёмщиков и экономической целесообразности.

Анар Байболатова также отметила, что огромное количество самозанятых людей хочет брать микрозаймы, поскольку они не могут и не знают, как легализовать свой доход. Текущие правила банковских займов не учитывают таких граждан. По ее мнению, система должна быть более гибкой и соответствовать реальным потребностям людей. К тому же, есть честные игроки на рынке МФО, не работающие по правилам регулятора. Поэтому необходимо сосредоточиться на борьбе с теми, кто нарушает закон, вместо того, чтобы уничтожать весь сектор.

Алексей Сидоров, председатель совета Ассоциации КазФинТех, также подчеркнул глобальный опыт и доверие, которым пользуются МФО:

– МФО — это неотъемлемая часть финансовой системы, успешно функционирующая, наряду с банками, во многих странах. На протяжении многих лет МФО успешно обслуживают миллионы клиентов по всему миру, включая Россию, Европу, США и Великобританию. В Казахстане наш сектор также завоевал доверие пользователей за последние 10 лет.

– Нас часто упрекают в высоких процентах. Но здесь МФО сталкиваются с проблемой восприятия из-за методов расчета, таких как годовая эффективная ставка вознаграждения, что не отражает краткосрочной природы наших кредитов. – объяснил Алексей Сидоров. – С ограничениями по сумме и срокам кредитования, наш продукт предлагается с прозрачными условиями, приемлемыми для потребителей. За последние 4 года ставка вознаграждения для онлайн МФО снижалась 5 раз, меры защиты потребителя более чем адекватные. Теперь нужны только плавные и последовательные меры воздействия на рынок, «тонкие настройки» чтобы не разрушить хрупкий баланс между интересами рынка и потребителя, а не кардинальное исключение рынка из финансовой системы, что, судя по многим признакам, готовится.

Алексей Сидоров подкрепил свои тезисы аналитическими расчетами. За десять лет работы на рынке МФО нарастили клиентскую базу до 1,7 миллиона человек. Только за три последних года МФО выплатили государству в виде налогов 44 млрд. тенге.

По словам спикера, средняя сумма онлайн – кредита составляет 70 тысяч тенге на 21 день. Из расчета 0,99 процента за день общая сумма вознаграждения составит, на конец контракта 14 тысяч тенге. Но главное преимущество онлайн-кредита в другом: максимальная сумма вознаграждения не может превышать суммы долга выше, чем на 50 процентов. Это установлено регулятором. То есть, какой бы не была просрочка, 90 дней, или даже целый год, заемщик выплатит МФО не больше 35 тысяч тенге. Это не так как в банке, где чем больше срок задолженности, тем выше пеня. Долг МФО не растет со временем просрочки.

Алексей Сидоров остановился также на другом принципиальном различии между МФО и банками: в отличие от банков, МФО работают с собственными средствами и не привлекают депозиты, что исключает системный риск для общей финансовой стабильности.

На сегодняшний день Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Республики Казахстан внесло свыше 50 изменений в законодательство, направленных на усиление надзора за деятельностью онлайн-МФО. Эти меры позволили сократить долю онлайн микрокредитования до 1% от общего кредитного рынка. Так что, по сути, микрокредитование не играет существенной роли в общей закредитованности населения.

По словам Тимура Жаркенова, представителя НПП «Атамекен», в вопросе онлайн-кредитов МФО необходима реалистичная и прагматичная экономическая оценка, а не упрощенные решения, которые не учитывают долгосрочные последствия и могут привести к нежелательным результатам. Изучая опыт соседних государств, которые входят в ЕАЭС, мы видим, что, например, в РФ ставка по кредитам МФО – 292% годовых. С учетом происходящей гармонизации законодательства в сфере регулирования финансовых рынков ЕАЭС, это надо учитывать. Текущая политика в отношении сектора онлайн-микрокредитования идет вразрез с этими тезисами, считает Тимур Жаркенов. Необходимо срочно пересмотреть подходы к регулированию, чтобы обеспечить защиту и поддержку бизнесу, законным и необходимым сегментом которого является и МФО.

Стремление некоторых представителей властей сразу и радикально запретить наиболее востребованный на рынке финансовый инструмент – онлайн кредитование, может иметь и глубокие социальные последствия, причем негативные. Так с читает эксперт, экономист Айдархан Кусаинов. Исключение из системы кредитования наиболее экономически уязвимых слоев населения – а именно они берут эти маленькие займы «до зарплаты» – может толкнуть на путь маргинализации миллионы людей. Спрос на финансы для них никуда не денется, и они вынуждены будет обращаться к настоящим ростовщикам, к сектам экстремистского характера и другим маргинальным группам. Там их немного финансово поддержат, но затем потребуют лояльности и некоторых услуг… Разве государству и обществу надо, чтобы в нем оказались финансовые «парии», отлученные государством от финансовых потоков? Пусть даже таких крохотных, как 1 процент от общего объема рынка, но жизненно необходимых миллионам людей…

Впрочем, последствия того, что получается, когда государство отказывается от контроля за финансовыми взаимоотношениями, мы можем наблюдать уже сегодня. На рынке сейчас действуют немало организаций, которые не подчиняются требованиям регуляторов. О таком примере рассказал на брифинге Ринат Мустафин, руководитель Центра финансовой реабилитации и банкротства «Фемида Көмек». Он поведал о компании «Эверест– финанс» из Караганды, у которой регулятором была отозвана лицензия, но она занимается ссудами в рамках гражданско-правовых отношений. Уйдя от регулирования, эта компания, как говорится, пустилась во все тяжкие.

– В свое время эта компания выдала кредиты тысячам граждан страны. После отзыва лицензии она ушла в тень, но осталась на рынке. И теперь жестко взыскивает в граждан долги, причем в огромных размерах, один к трем… И все это делается на основании арбитражных оговорок, и никто ничего не может с этой компанией поделать, поскольку она умело использует пробелы в законодательстве. – рассказал Ринат Мустафин.

Он привел несколько примеров того, как эта компания, с помощью судов, накручивает долги заемщиков до умопомрачительных величин. Заемщик из Петропавловска А. взял кредит в 500 тысяч тенге. Теперь, по решению суда он обязан вернуть 1 миллион 200 тысяч тенге.

Другой гражданин В. из Степногорска взял у «Эвереста» в долг 1 миллион тенге. Теперь суд присудил ему возвратить 4 миллиона.

Ринат Мустафин привел сводную таблицу, которую составили в его компании на основе анализа данных о кредитах и долгах. Взял пять миллионов – требуют вернуть 19, взял три миллиона – требуют 17, и так далее, по всему Казахстану…Сверхприбыль компании, по подсчетам экспертов, составила 296 744 941 тенге… Не от таких ли «флибустьерах» рынка и пошла эта «черная легенда» о грабительских процентах, о долговой яме, в которую загоняют наших граждан МФО? Ведь наши граждане, в основном, еще слабо разбираются, кто на рынке кредитов настоящее, «белое» МФО, работающее по правилам регулятора, а кто «черный», не соблюдающий никаких правил…

Эксперты были единодушны во мнении, что рост закредитованности недопустим. Все они отметили значимые шаги, предпринятые АРРФР для защиты потребителей МФО, в том числе снижение процентных ставок и ограничение пени за просрочку, что свидетельствует о движении к более ответственной кредитной практике. Все поддержали предложение закрепить в законодательстве принцип саморегулирования для МФО и предоставлять лицензии только членам СРО. Это, по мнению бизнесменов и экспертов, станет важным шагом к обеспечению прозрачности и ответственности в этом очень чувствительном секторе финансового рынка.

Дмитрий Слинько

Источник: exclusive.kz