КазФинТех провел круглый стол "Повышение финансовой доступности как фактор социально-экономической стабильности"

Новости финтех-индустрии Казахстана

15 Марта 2018

Доступность финансов для населения - один из ключевых факторов стабильности и роста. Об этом свидетельствует мировой опыт, например, опыт нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса из Бангладеш, ставшего пионером микрокредитования населения. Наиболее развитые и активно развивающиеся страны, объединенные в группу-20 (G-20), считают финансовую доступность одним из факторов социального и экономического роста. Понимая перспективные тренды развития, страны G-20 сегодня тесно связывают финансовую доступность с цифровизацией и цифровыми финансовым услугами. В 2016 году они разработали «Стандарты цифровой финансовой доступности «Группы 20».

Актуальны вопросы финансовой доступности и в нашей стране. Ряд социально-экономических факторов актуализировал проблему финансовой инклюзии для значительной части населения. Выявлено многолетнее фактическое сокращение доходов населения, на фоне роста расходов из-за повышения цен на товары и услуги, снижение возможностей для роста благосостояния и увеличения занятости.

Одним из каналов доступа к финансам является такая цифровая финансовая услуга, как онлайн-кредитование. В настоящее время рассматриваются вопросы ограничения рынка онлайн-кредитования, однако анализ ситуации показывает, что к этому вопросу необходимо подойти взвешенно и с учетом общего социально-экономического контекста.

15 марта в Астане состоялся круглый стол "Повышение финансовой доступности как фактор социально-экономической стабильности".


фрагмент презентации М.Шибутова

Гульмира Илеуова, социолог, президент ОФ «Центр социальных и политических исследований «Стратегия», приводит данные на основе исследования уровня материального благополучия населения Казахстана. В 2017 году более 50% населения свое материальное положение обозначали как «среднее», при этом у 50% семей совокупный ежемесячный доход из всех источников не превышает 105 тыс. тенге (медиана). Как сообщила Илеуова, только 14,5% граждан имеют возможность что-то отложить, более 80% тратят, и если что-то останется, возможно смогут сберечь.

«Мы можем видеть сложное финансово-экономическое положение значительного числа казахстанцев, которое не улучшается продолжительное время (точнее, ухудшается). В этих условиях встает вопрос о том, есть ли у всех категорий населения РК, вне зависимости от уровня доходов, выбор и возможность/инструменты для получения дополнительных финансовых средств для решения жизненно важных проблем: на покупку товаров для детей (сезонных и перед школой, на мелкий ремонт автомобилей, на ремонт бытовой техники, форс-мажорные обстоятельства при ремонте квартир, покупка дорогостоящих лекарств и многое другое)», - говорит социолог.

«Безусловно, высокий уровень заимствования, особенно среди малообеспеченных групп населения, требует, чтобы к этой теме было приковано самое пристальное внимание. В то же время, если говорить об институте онлайн-финансирования, то видно, что сейчас идет процесс его самоорганизации. Можно порекомендовать заинтересованным организациям, Ассоциации ФинТех, что поскольку это новый, сравнительно недавно формирующийся институт, то нужно изначально внедрять более высокие стандарты предоставления услуги, интеракции с потребителем», - считает Гульмира Илеуова.  
Политолог Андрей Чеботарёв, директор Центра актуальных исследований «Альтернатива», также уверен, что в текущих условиях развития Казахстана деятельность рынка доступного кредитования, позволяющего заинтересованным гражданам сравнительно легко и на короткое время взять взаймы определенную сумму денег, является довольно важной и имеет не только социально-экономическое, но и социально-политическое значение. Кроме того, Чеботарев обратил внимание, что деятельность рынка согласуется с государственной политикой в области в области цифровизации и развития финансового сектора страны.

«Обеспечение стабильного развития страны входит в число наиболее важных задач государства и его органов. В Стратегии «Казахстан-2030» политическая стабильность определена в качестве долгосрочного приоритета № 2 и тесно связана, в частности, с вопросами своевременного решения социальных проблем и обеспечения равенства возможностей для всех граждан. Она также выступает важным условием устойчивого функционирования институтов государства и гражданского общества и поступательного развития республики.

В связи с этим любые политические и социально-экономические процессы и изменения в Казахстане важны с точки зрения их проведения на достаточно продуманной, просчитанной, последовательной и эволюционной основе, исключающей каких-либо серьезных социальных, политических и экономических потрясений и иных негативных последствий для общества и государства.

Представляется, что, в отличие от модели кредитования населения со стороны БВУ, получение доступных кредитов от небанковских структур позволяет гражданам избежать эмоционально-стрессовых ситуаций с последующим переносом своих настроений в плоскость социального и политического протеста. Тем самым развитие и активное использование населением данного сегмента финансового рынка может способствовать поддержанию стабильности в стране», - поделился мнением политолог.
Краткие результаты исследования «Оценка регуляторного воздействия на рынок онлайн-кредитования в РК» представил политолог Марат Шибутов, который, помимо снижения доходов граждан, отметил рост общей и уличной преступности, что коррелирует с общей картиной, демонстрирующей нехватку для граждан легальных каналов для получения малых сумм для покрытия срочно возникающих нужд или решения форс-мажорных ситуаций.

Политолог обозначил ключевые аспекты:

«Онлайн-кредитование помогает человеку «перехватить» деньги до получения заработной платы легальными способами и остаться в правовом поле. Фактически оно помогает человеку не люмпенизироваться и сохранить определенный экономический статус в условиях, когда остальные источники кредитования недоступны. При этом если заемщик будет добросовестным и постоянным пользователем данных услуг, то проценты для него будут снижаться.

Онлайн-кредитование активно развивается, и это говорит о большой востребованности услуги. Микрокредиты такого рода будут востребованы у населения в любом случае — даже если легальный рынок онлайн-кредитов закроется. Однако при этом не будет правовой защите потребителя — он не сможет реструктуризировать заём, и методы возврата долгов со стороны нелегальных ростовщиков могут быть криминальными.

Закрытие рынка онлайн-кредитования не приведет больше клиентов в банки — это не их аудитория. Оно приведет людей к нелегальным ростовщикам, вследствие чего последует не только рост преступности, который и так наблюдается, но и рост влияния организованных преступных группировок. Также есть опасность, что этим воспользуются и религиозные экстремисты для вербовки новообращенных через выдачу беспроцентных микрокредитов.

Начиная с 2020 года, в рамках ВТО и чуть позже в рамках ЕАЭС, на финансовый рынок Казахстана придут иностранные финансовые учреждения, и если казахстанские финансовые учреждения окажутся слабее их за счет некачественного регулирования, то произойдет переход контроля к иностранцам».
Между тем, как показал Вячеслав Додонов, главный научный сотрудник КИСИ при Президенте РК, д.э.н., онлайн-кредитование имеет ряд преимуществ для всех сторон: для заемщиков (доступность, быстрота, легальность), для экономики в целом (сокращение теневого сектора, поддержка покупательной способности населения, развитие у потребителей навыков цифровизации), для финансового сектора (увеличение объема платежей через платежные системы и банковские переводы, очистка кредитной истории клиентов, формирование базы кредитных историй и ее доступность для других участников финсектора), для государства (снижение остроты социальных проблем, положительное влияние на снижение преступности, рост налоговых поступлений и инвестиций, развитие у населения навыков получения онлайн-услуг).

Марат Шибутов показал возможные позитивный и негативный сценарии регулирования рынка и риски роста теневого сектора при реализации последнего варианта.

В целом встречу подытожил Ерлан Смайлов, исполнительный директор Казахстанской Ассоциации ФинТех: «Безусловно, защита интересов граждан страны – это приоритет номер один. Важно, учитывая социально-экономическую ситуацию, выработать системные решения по обеспечению финансовой доступности и защищенности казахстанцев от ростовщичества и при этом оставить возможность работать для добросовестных участников рынка, развивающих цифровые финансовые услуги».

Как подчеркнул Ерлан Смайлов, есть успешный международный опыт, который демонстрирует лучшие практики работы таких рынков в интересах населения, общества, государства и инвесторов, и его также стоит учесть.

Презентации спикеров круглого стола:

Гульмира Илеуова. Об оценке уровня материального благополучия населения Казахстана (презентация) 

Гульмира Илеуова. Об оценке уровня материального благополучия населения Казахстана (текст)

- Андрей Чеботарев. Возможности для развития доступного кредитования в Казахстане: социально-политические аспекты

- Марат Шибутов. Оценка регуляторного воздействия на рынок онлайн-кредитования в РК

Вячеслав Додонов. Онлайн-кредитование как фактор роста финансовой доступности в Казахстане


По всем вопросам обращайтесь: Жулдыз Алматбаева +7 701 3915233; almatbayeva@kazfintech.kz