Казахстанская Ассоциация Финтех провела семинар для СМИ

Новости финтех-индустрии Казахстана

7 Ноября 2017

На семинаре руководители компаний, крупнейших на рынке онлайн-кредитования, рассказали журналистам о развитии рынка, проблемах, решениях и перспективах

Руководители Казахстанской Ассоциации Финтех и компаний-участников объединения встретились с журналистами, чтобы познакомить их с молодым, но динамично развивающимся рынком и ответить на всевозможные вопросы в рамках обучающего семинара, который прошел в Алматы 3 ноября.

Для начала исполнительный директор Казахстанской Ассоциации Финтех Ерлан Смайлов рассказал в целом о рынке онлайн-кредитования и финансовых технологиях. С течением времени технологический уклад жизни меняется все стремительнее и финансовый сектор не остается в стороне – перемены затрагивают и такой древний и консервативный инструмент как деньги. Теперь люди идут за ними не в учреждения, а в интернет и в основном уже с телефона, а не компьютера.


«У денег есть базовые функции, и они никогда не поменяются. Но способы доставки будут меняться. Мы видим, что сейчас активно развиваются интернет-платежи, мобильные платежи, онлайн-кредитование. Интернет породил финтех, новые бизнес-модели, создает иную культуру потребления. Будущее финансовой архитектуры, в частности, в B2C-сегменте однозначно связывается с методом «онлайн», – рассказал Ерлан Смайлов.

Со времени выдачи первых онлайн-займов в 2014 году их число все растет: с 67 тысяч займов в 2015 году (на общую сумму 2,5 млрд тенге) до 239 тысяч займов в 2016 году (на 8,9 млрд тенге). За 9 месяцев 2017 года выдано 543 тыс. займов на 22 млрд тенге. При всем при этом на рынок онлайн-кредитования приходится всего 0,7% от общего рынка розничного кредитования.

В немалой степени популярность онлайн-займов объясняется скоростью выдачи. Но за этой скоростью стоят технологичные решения – собственно тот самый финтех. Об этом рассказал генеральный директор ТОО «Онлайн Финанс» (MoneymanTM) Андрей Игнатенко. В компании используют различные инструменты для того, чтобы достичь двух целей – выдерживать время оформления займа в рамках нескольких минут, при этом убедиться, что человек, оформляющий заем, не выдает себя за кого-то другого. Также различные сервисы позволяют вычислить вероятность возврата занимаемых средств со стороны заемщика.


В своей презентации Андрей Игнатенко о многоступенчатом техническом процессе работы онлайн-компании, который можно разбить на три части. Первая - принятие решения, где используется собственная разработка моделей принятия решения компании, а также такие инструменты, как SAS Enterprise Miner, Analytics Pro, Scoring Module, Text Miner. Вторая часть процесса - противодействие мошенничеству. В этой части происходит «кросс-сверка» информации со внутренней базой данных, сверка данных с кредитной историей и другими внешними источниками, идентификация мобильных устройств и компьютеров пользователя (проверяется «отпечаток пальца» устройства). И, наконец, мониторинг, в рамках которого оценивается входящий поток (заявок на получение займа), одобряемый поток, кредитный скоринг. Здесь также применяются как существующие на рынке инструменты, так и собственные разработки компании.

Что касается входящего потока заявок и одобряемого потока, генеральный директор ТОО «Онлайн Финанс», отвечая на вопрос журналиста, отметил, что компания одобряет лишь 30% поступающих заявок, поскольку у компании нет цели раздать максимальное количество кредитов всем желающим. Компании интереснее выстроить работающий прозрачный рынок, где прибыль формируется не из штрафов и пени, а из эффективно работающего денежного потока.

О том, кто в основном обращается за онлайн-кредитами рассказал директор по маркетингу ТОО «Кредит24» Женис Мухиев


На основании собственной статистики компании был составлен усредненный портрет потребителя. Чаще всего это молодые люди в возрасте от 21 до 35 лет, проживающие в небольшом городе или поселке городского типа. У них есть законченное высшее образование, они трудятся в частном секторе, но работать начали недавно или поменяли место работы, поэтому пенсионные и прочие отчисления имеют короткую историю или вовсе отсутствуют – если рабочие отношения не оформлены должным образом. У усредненного потребителя пока нет семьи и детей, своего жилья и заработки ниже среднего уровня. Займы средний потребитель использует для срочных, иногда форс-мажорных ситуаций – оплаты за медицинские услуги, за аренду жилья или помещения (например, продавец за аренду магазина), за ремонт машины (рабочего инструмента для водителя такси) и т.д.

О правовых аспектах деятельности рынка рассказал начальник юридического отдела ТОО «Онлайн Финанс» (MoneymanTM) Марат Бекжанов, который пояснил, почему рынок не регулируется, но является легальным. На данный момент нет отдельных нормативно-правовых актов, которые регулировали бы деятельность онлайн-компаний. Сегодня они не относятся ни к микрофинансовым, ни к кредитным организациям, они являются ТОО, которые работают в рамках Гражданского процессуального кодекса РК.


Марат Бекжанов объяснил, в рамках каких статей ГПК работают онлайн-компании, а также добавил, что, помимо этого, компании соблюдают отраслевые стандарты, принятые совместно в рамках Ассоциации.

Вместе с тем, спикер добавил, что компании не против регулирования и даже за, поскольку в этом случае с рынка уйдут недобросовестные компании, а кроме того, к действующим компаниям перестанут относиться с предубеждением.

Одной из частых ошибок при понимании рынка онлайн-кредитования является сравнение дневной ставки и годовой. Об этом в своей презентации рассказал директор по анализу и применению данных ТОО «Кредит24» Арман Курманбай. По его словам, понятие годовой ставки неприменимо к рынку, поскольку онлайн-компании не выдают займов на год, средний срок кредита на рынке – месяц. Что касается дневной ставки, то ее значения продиктованы рядом факторов. В их числе высокая стоимость привлеченных денег для онлайн-компаний, у которых нет доступа к фондированию в виде государственных денег. Также добавляются затраты на привлечение клиентов, поскольку онлайн-компании не могут останавливать процесс выдачи займов, как это могут позволить себе банки. Помимо этого, онлайн-компании выдают небольшие суммы, при этом расходы на их обслуживание и риски невозврата – высокие. Поэтому формирование дневных ставок продиктовано логикой и спецификой рынка.


Отдельным большим и важным блоком было сказано о проблеме мошенничества и защите прав потребителей. О первом рассказал генеральный директор ТОО «Честное слово Казахстан» Сергей Никульшин, о втором - заместитель генерального директора  ТОО «Займер» Ернар Мурат.

Сергей Никульшин рассказал о видах интернет-мошенничества, которое делится на бытовое и криминальное. Бытовое или «домашнее» мошенничество это случаи, когда виновны родственники или достаточно близкие знакомые – люди, которые знают, где находится удостоверение личности потерпевшего или паспорт, банковская карточка и даже знают PIN-код от нее.


Такие случаи мошенничества раскрываются довольно быстро. При этом потерпевшие не обращаются в полицию, предпочитая решить вопрос по погашению займа между собой.

Криминальное мошенничество сложнее: преступники незаконно собирают персональные данные граждан под вывеской объявлений о принятии на работу, о проведении розыгрышей, акций, лотерей и т.д. Доверчивые граждане передают копии личных документов, даже подписывают доверенность на оформление банковской карты и т.д. Далее мошенники открывают от имени будущих потерпевших банковские счета, оформляют на них онлайн-займы и снимают деньги с банковских карт.

Криминальное мошенничество раскрывается трудно, поскольку было реализовано заранее продуманное преступление и дело осложняется тем, что потерпевшие самостоятельно и добровольно предоставляли мошенникам все необходимые данные.

Ернар Мурат рассказал о том, что делать гражданам, чтобы не стать потерпевшими. Достаточно запомнить ряд простых правил.


Во-первых, нужно бережно отнестись к хранению своих документов, содержащих персональные данные (удостоверение личности, паспорт, банковская карточка, др.). Их надо хранить в таком месте, где у посторонних людей не будет к ним доступа. Если вы вдруг потеряли документы или их украли, надо немедленно обратиться в полицию и Бюро находок. Если это банковская карточка – сразу звонить в банк или его call-центр и блокировать карточку.

Без необходимости не стоит никому предоставлять данные своего удостоверения личности или паспорта, даже если это родственники, знакомые или коллеги – помните про «домашнее» мошенничество. Если это все-таки произошло, нужно записать кому, когда и для чего эти данные были предоставлены (ФИО человека, его должность, организация, где он работает). Надо постараться не давать доверенностей от своего имени на совершение действий в финансовых организациях, получение карточек и т.д., это все лучше делать самостоятельно, так же, как и получать банковские карты.

Кроме того, не следует забывать о криминальном мошенничестве – если вас берут на работу и запрашивают реквизиты для перечисления зарплаты, предоставьте только двадцатизначный номер счета, но не сообщайте PIN-кода, им в целом не рекомендуется делиться с кем-либо, включая родных, кассиров банка или кого-то, кто помогает вам пользоваться карточкой.

Ерлан Смайлов добавил, что если на человека без его ведома оформили онлайн-заем, то нужно выполнить несколько действий. Первым делом нужно обратиться в полицию: написать заявление (ему должен быть присвоен КУЗ), получить талон-уведомление (в котором указывается, кто принял заявление, под каким номером зарегистрировано заявление в Книге учета записи/Едином реестре досудебных расследований и т.д.). После чего стоит обратиться в Ассоциацию и компанию, где был оформлен заем, с заявлением, в котором нужно изложить все обстоятельства, а также приложить копию заявления в полицию и талон-уведомление.

Как только организация, где на имя человека оформили заем, признает его потерпевшим, то задолженность будет аннулирована, а его кредитная история – исправлена.

В практике работы компаний, к сожалению, были случаи, когда реальные заемщики, сами оформившие онлайн-кредит на себя, пытались выдать себя за жертв мошенников, чтобы не отдавать деньги. Такая практика дает обратный результат -  один из таких якобы «потерпевших» получил реальный срок за мошеннические действия и дачу ложных показаний.

Для всех же добросовестных заемщиков и законопослушных граждан и Ассоциация, и компании-члены Ассоциации всегда готовы оказать посильную помощь в разрешении подобного рода ситуаций. 

Вы можете скачать презентации спикеров здесь.


Публикации по итогам семинара:
Финтех: в ожидании признания
http://www.kazpravda.kz/articles/view/finteh-v-ozhidanii-priznaniya/      
Почему онлайн-кредитование не регулируется, но легально?
https://kapital.kz/finance/64327/pochemu-onlajn-kreditovanie-ne-reguliruetsya-no-legalno.html   
Глава КазФинТеха предложил защищать заемщиков от волков-мошенников
https://lsm.kz/zaemshikov-kazahstana-nuzhno-zashitit-ot-volkov-moshennikov-smailov
Заменит ли финтех банковский сектор?
https://www.kursiv.kz/news/tendencii-weekly/zamenit-li-finteh-bankovskij-sektor/