Ерлан Смайлов о культуре потребления и будущем финтеха

Новости финтех-индустрии Казахстана

17 Января 2018
Еще несколько лет назад мировые футурологи утверждали, что однажды финтех станет угрозой для банков. Позже они решили, что успешное будущее ждет мировой финансовый рынок только при сотрудничестве банков и финтех-компаний. О том, как развивается финтех-индустрия в Казахстане, ее будущем и основных проблемах в интервью Prodengi.kz рассказал Ерлан Смайлов, исполнительный директор Казахстанской ассоциации ФинТех.

Источник: Prodengi.kz

- Ерлан, пожалуй, начнем с итогов года... Каким был 2017-й для казахстанского финтеха? Что важного произошло в индустрии?

- На мой взгляд, самое главное - произошел перелом в понимании важности финтеха и цифровизации финансового сектора. Еще несколько лет назад на рабочих группах и совещаниях мне приходилось доказывать, что финтех нужен стране. Тогда я чувствовал себя как Джордано Бруно перед судом инквизиции. А отказ от бумажных договоров или собственноручно подписанных согласий заемщиков в пользу электронной формы и дистанционного взаимодействия казался еретическим заявлением.
Сегодня ситуация, конечно, поменялась кардинальным образом. Фиксируется и транслируется понимание того, что все финансовые институты рано или поздно будут мигрировать «в цифру». И уже обсуждаются вопросы развития платежных систем, внедрения электронных страховых полисов, онлайн-кредитования. Кроме того, важный шаг для индустрии - разработка и внедрение программы «Цифровой Казахстан», которая даст импульс развитию финансовых технологий. Также на базе Ассоциации финансистов Казахстана был создан Комитет финтеха, который возглавил компетентный и опытный руководитель в части новых технологий и финансовых решений. 

Я думаю, что с момента создания нашей ассоциации нам удалось донести, что финтех - это эволюция человеческой цивилизации и очень органичная часть финансовой экосистемы.

Ерлан Смайлов о культуре потребления и будущем финтеха


- Но все же актуальными остаются вопросы законодательства...

- Интернет породил новые бизнес-модели, которые пока не вписываются в рамки действующего законодательства. И так везде - и в мире, и у нас. Безусловно, этот вопрос надо решать быстрее. Мы не можем сейчас недальновидно ограничивать себя какими-то страхами и в конечном счете проиграть в глобальной конкуренции. Как показало исследование Deloitte, успешнее всего развивается финтех-индустрия в странах, где функционируют «регуляторные песочницы» при государственных финансовых регуляторах. Аналогичный опыт мы предлагаем внедрить у нас, создав такую «песочницу» при Нацбанке. По сути, эта модель позволяет снять риск правовой неопределенности для компаний, а у регулятора появляется возможность наблюдать за рынком. В итоге через год-два в Казахстане может быть создана адекватная модель регулирования финтех-сервисов, предлагающих цифровые финансовые услуги.

- Иначе говоря, вы предлагаете сделать финтех неким экспериментальным полем?

- Почему бы и нет?! Это как в историях про освоение дикого Запада. Мы согласны стать первопроходцами, которые будут тестировать новые сервисы. Учитывая наши масштабы, это не так болезненно, как экспериментировать над всем банковским сектором. У финансовых институтов высокая социальная нагрузка и ответственность перед обществом. В этом смысле, мы сможем решать сразу несколько задач. Первая - понять и показать другим участникам, как можно применять новые технологии, вторая - отвечать запросам нового поколения потребителей и формировать новую культуру потребления. И третья - предлагать новые практики и подходы к регулированию. В итоге благодаря этому в Казахстане может сформироваться новое поколение потребителей, а также будет разработана собственная современная философия регулирования.

- В мире банки все чаще заинтересованы в сотрудничестве с финтехом. Какова позиция наших банков в отношении новых технологий?

- Безусловно, банкам интересно цифровое будущее. И, как отмечают финансовые эксперты и аналитики, будущее за сотрудничеством и синергией банков и финтех-компаний. Пока существующие нормативные требования дают им меньше возможностей, чем, например, компаниям нашего профиля. Но, опять же, следует понимать, что у нас нет такой ответственности по платежам и привлечению депозитов и мы не играем столь важной роли в финансовом секторе и экономике. Тем не менее уже сегодня есть успешные примеры развития цифровых банков в Казахстане. Мы также видим, что крупные игроки смотрят и идут в сторону цифровизации. Поэтому, я думаю, изменение и адаптация законодательства под цифровую реальность - вопрос недалекого будущего. В краткосрочной перспективе важными останутся вопросы внедрения решений для удаленной идентификации, верификации, аутентификации. Сегодня отсутствие этих процедур сдерживает масштабирование цифровых услуг: платежей, онлайн-кредитования и прочих. Одновременно, мы считаем, что должно быть несколько решений для удаленной идентификации в зависимости от финансового сервиса. Например, там, где сумма небольшая, нет рисков финансирования противоправных действий, надо применять упрощенные способы идентификации. Ценность для потребителя (скорость, удобство платежа, доступность) в таком случае выше, чем риск. И я думаю, выиграют от этого и финансовые организации, и государство, и общество.

Если говорить отдельно о рынке онлайн-кредитования, мы не пересекаемся с банками в части клиентов. По статистике, в Казахстане 2,2 млн самозанятого населения, 1,5 млн неформально занятого и свыше 400 тыс. безработных. Это 4 млн человек, которые не охвачены банковскими услугами с точки зрения кредитования. Но это наши граждане, которые также иногда нуждаются в краткосрочных финансовых ресурсах, и наш рынок как раз и обеспечивает финансовую доступность для них.

Более того, передавая информацию в кредитные бюро, компании онлайн-кредитования формируют кредитные истории заемщиков, у которых их не было, это, как правило, молодые люди, начинающие свою трудовую деятельность. Также мы способствуем реабилитации кредитных историй заемщиков, допустивших когда-то просрочки по кредитам, взятым в банках или МФО. По сути, на небольших суммах займов рынок онлайн-кредитования созидает и делает видимыми новых качественных заемщиков для всех участников финансовой системы.

- Но в адрес онлайн-кредитования регулярно звучит критика...

- Скажу просто, мы - альтернатива «черному» и «серому» секторам. Мы законны, прозрачны и ответственны - развиваем технологии, цифровую финансовую доступность, защищаем потребителя, платим налоги и создаем рабочие места. Оговорюсь, речь идет о компаниях, которые являются членами Ассоциации КазФинТех, поскольку у нас приняты стандарты работы, исполнение которых мы отслеживаем.

- А отслеживаете ли вы опыт работы в этом направлении в соседних странах. Недавно вы посетили российскую Национальную конференцию по микрофинансированию. Как развивается финтех у россиян?

- В России рынок онлайн-кредитования абсолютно легитимный, регулируемый Центробанком, в том числе через действующие три организации саморегулирования. ЦБ РФ поддерживает развитие цифровых финансовых услуг и рассматривает вопрос создания «регуляторной песочницы» для их обкатки и запуска.

Стоит отметить, что наш регулятор также активно двигается в направлении развития цифровых финансовых услуг, изучает и анализирует новые рынки и сервисы, поддерживает ряд новых направлений. Очень важно, что есть профессиональное понимание со стороны Нацбанка, ведется конструктивный диалог и обмен мнениями. Подчеркну, не предпринимаются необоснованно жесткие меры в отношении новых рынков, а во главу принятия решения ставится именно стратегическое понимание перспектив развития и цифровизации финансового сектора.

- Радует, что регулятор довольно взвешенно подходит к изучению финтеха. По вашему мнению, когда финтех станет значимой частью финансового рынка в Казахстане?

- Я думаю, что в течение ближайших 3-5 лет. Как только будут решены вопросы с аутентификацией, идентификацией и верификацией, мы увидим переход «в цифру» большого числа финансовых услуг. И влияние финтеха будет усиливаться в течение последующих 10 лет.

Плюс, стоит также понимать, что финтех дает качественный несырьевой рост ВВП, и этот рост не требует вложений со стороны государства. Финтеху просто нужны четкие правила игры, он не просит государственных денег от институтов развития. Понятные правила игры для бизнеса позволяют увеличить до 2% ВВП без затрат со стороны государства. Эти средства лучше направить на решение социальных проблем, на охрану материнства и детства, здравоохранение и образование.

- В этом году несколько финтех-компаний, в том числе «Кредит24», заявили о выходе на зарубежные рынки. Как вы считаете, не является ли это неким показателем того, что рынок уже созревает?

- На мой взгляд, это заслуживает положительной оценки. Тем более выходят не сырьевые, а технологичные финтех-компании. По сути, мы презентуем наши технологии и мозги миру. И это должно заслуживать внимания. Например, хорошо бы в стране учредить номинацию в стиле «Герой-инвестор из Казахстана» и присуждать ее компаниям, которые сумели масштабировать свой бизнес, вывести его на мировые рынки и успешно там работать. За рубежом есть компании и предприниматели, которые со временем стали символом прогресса, развития, прорыва. Почему бы этого не сделать у нас?! Нужно как можно чаще транслировать такие бенчмарки, а в вузах изучать кейсы не зарубежных, а местных компаний.

- Хотелось бы поговорить о планах на этот год...

- Я бы на пенсию хотел уйти.

- Не рано вам?

- Нет, я с 14 лет работаю (смеется). А если серьезно, то планы по отрасли - это продолжение консолидации рынка, разработка новых стандартов, внедрение и контроль уже созданных и направленных на защиту потребителей. Продолжим работу над усовершенствованием методологии. Все эти шаги, я думаю, постепенно сделают рынок еще более цивилизованным, открытым, прозрачным и эффективным. 
Следующее направление - это работа с государственными органами, потенциальным регулятором и другими заинтересованными сторонами. Поддержание конструктивного и содержательного диалога.
Третьим направлением станет усиление работы с экспертным сообществом и СМИ. Будем продолжать доносить информацию до общества и бороться с мифами о ростовщичестве. 

- Будем следить за вашими новостями. Спасибо за интервью!